In 2012 zijn een miljoen mensen veranderd van zorgverzekeraar. Het aantal overstappers neemt sinds 2009 ieder jaar toe. Dat is goed nieuws. Maar er is ook slecht nieuws.
Hoe meer overstappers, hoe scherper de concurrentie en hoe scherper verzekeraars hun premie moeten stellen. Het goede nieuws is dat in 2012 zes procent van het aantal verzekerden overstapte op een andere zorgverzekeraar. Het slechte nieuws hangt samen met het feit dat het gros van de overstappers een internetpolis neemt. Alle grote verzekeraars hebben naast hun reguliere polis een internetpolis in de markt gezet. De premie voor die internetpolissen is lager dan die van de reguliere polis. Wat is daar erg aan zou je zeggen? Mensen die overstappen worden daarvoor beloond met een lagere premie. Probleem is dat de prijsconcurrentie zich beperkt tot de nieuwe labels. De premie van de reguliere labels kan daardoor hoger blijven.
Minder druk
Als verzekeraars maar één polis zouden hebben, dan is een beperkt aantal overstappers al genoeg om verzekeraars te dwingen om de premie van die polis laag te houden. Doen ze dat niet dan verliezen ze klanten. Doordat echter de overstappers naar een nieuw label gaan, is de druk voor verzekeraars om de premie van het reguliere label laag te houden verdwenen, of althans verminderd. Vooral jonge en gezonde verzekerden stappen over naar een nieuw label. Minder gezonde verzekerden zijn minder geneigd over te stappen, omdat zij bang zijn voor hun aanvullende premie meer te moeten betalen bij de nieuwe verzekeraar. Zij profiteren dus niet van het overstapgedrag van de prijsgevoelige verzekerden.
Weinig concurrentie
De premieverschillen tussen de reguliere labels van verzekeraars blijken steeds kleiner te worden. Dit kan een teken zijn van een goed concurrerende markt: onder volledige concurrentie kunnen er geen prijsverschillen bestaan tussen aanbieders. Maar het kan ook juist een teken zijn dat er weinig wordt geconcurreerd op de reguliere labels.
Wat te doen? Nieuwe labels verbieden? Dat lijkt geen goede oplossing. De ene verzekerde is de andere niet. De ene verzekerde wil meer keuzevrijheid dan de andere. Maar een nieuw label met een polis die wat betreft keuzevrijheid niet verschilt met de oude polis, maar wel een veel lagere prijs heeft, roept vragen op. Zoals er ook beperkingen zijn gesteld aan de premiekortingen voor de collectieve premie ten opzichte van de individuele premie, zou ook aan de premieverschillen tussen nieuwe labels en oude labels grenzen kunnen worden gesteld, die afhankelijk zijn van de inhoudelijke verschillen tussen de polissen.
Lucy Kok, hoofd Cluster Zorg en Sociale Zekerheid SEO Economisch Onderzoek