Exclusief toegankelijk Registreer voor toegang tot Zorgvisie.nl Lees meer

Premies zorgverzekering kunnen omlaag

De komende weken maken de zorgverzekeraars hun premies voor 2014 bekend. De grote vraag dit jaar is of de zorgverzekeraars de hoge winsten die ze de afgelopen jaren hebben gemaakt, zullen ‘teruggeven’ aan hun verzekerden.
Premies zorgverzekering kunnen omlaag

Het ministerie van VWS verwacht dat door het lagere zorggebruik de nominale premie volgend jaar met 24 euro omlaag kan. De maatschappelijke en politieke druk om de premies meer te verlagen, is groot.

In een tijd waarin de koopkracht al een aantal jaren daalt, is een lastenverlichting zeer welkom. Verlaging van de nominale zorgpremie zou vooral goed zijn voor de koopkracht van de laagstbetaalden: voor hen neemt de maandelijkse premie immers een grotere hap uit het budget dan voor de hogere inkomens. Zorgverzekeraars doen er verstandig aan de roep uit de samenleving om de premies te verlagen niet te negeren.

Winst van 1,4 miljard

De gezamenlijke winst van de zorgverzekeraars bedroeg afgelopen jaar 1,4 miljard euro. Dat komt neer op ruim 100 euro per verzekerde per jaar. Naar verwachting zal de groei van de ziekenhuisuitgaven dit jaar lager uitvallen dan gedacht. Hierdoor zullen ook dit jaar de winsten van de zorgverzekeraars weer aanzienlijk zijn. De financiële reserves van de zorgverzekeraars zijn veel hoger dan door de Nederlandsche Bank wordt voorgeschreven. Er is daarom geen enkele reden voor de zorgverzekeraars om hun winsten te gebruiken de reserves nog verder te vergroten.

Meer reserves

De zorgverzekeraars zelf denken daar anders over. Zij vinden dat zij vanwege de grotere financiële risico's die zij gaan lopen meer reserves moeten aanhouden. Deze gedachtegang is om twee redenen onjuist. Om te beginnen zijn de financiële risico's die zorgverzekeraars lopen nog altijd zeer gering. Zorgverzekeraars lopen veel minder risico dan pensioen- of inkomensverzekeraars. Burgers zijn verplicht een zorgverzekering af te sluiten. Hierdoor is de omvang van de zorgverzekeringsmarkt vast en zeker. Het risicovereveningsysteem dempt verder de financiële risico's en zorgt ervoor dat de verschillen in de nominale premies tussen verzekeraars beperkt blijven. Verzekerden kunnen slechts eenmaal per jaar van verzekeraar wisselen. De kans dat een zorgverzekeraar in de financiële problemen komt doordat het een groot marktaandeel verliest, is dus klein. Sterker nog, verlies van marktaandeel verhoogt de solvabiliteit van de zorgverzekeraars. Omdat verlies van marktaandeel zowel de inkomsten als de kosten vermindert, is de invloed op de winst gering. De reserves worden er niet door aangetast. Een geringer marktaandeel bij gelijkblijvende reserves leidt tot een hogere solvabiliteitsratio.

Beperkte risico's

Aan de kostenkant zijn de risico's voor de zorgverzekeraar ook beperkt. Het ondoorzichtige systeem van ziekenhuisdeclaraties – de dbc/dot's – vergroot wel de onzekerheid over de omvang van de ziekenhuisuitgaven. Hier staat tegenover dat veel verzekeraars inmiddels overgestapt zijn op vormen van budgettering van ziekenhuisuitgaven. Hierdoor kunnen ze de risico's voor een deel afwentelen op de ziekenhuizen. En als ze onverwacht met hoge kosten worden geconfronteerd, kunnen de zorgverzekeraars deze natuurlijk altijd het jaar erop weer afwentelen op de premiebetaler.

Geen vermogensbeheerders

Daarnaast vormen de grote financiële reserves van zorgverzekeraars eerder een risico dan een zekerheid. Zorgverzekeraars zijn geen vermogensbeheerders. De kennis over financiële markten en vermogensbeheer is bij zorgverzekeraars maar beperkt aanwezig. De zorgverzekeraars zouden lering moeten trekken uit de affaires met vermogensbeheer bij woningcorporaties. Op een 'Vestia' onder de zorgverzekeraars zit niemand te wachten.

Marktaandeel veroveren

In een competitieve markt worden winsten ingezet om marktaandeel op de concurrent te veroveren. Bij de invoering van de nieuwe Zorgverzekeringswet in 2006 hebben zorgverzekeraars dit ook gedaan. Dat dit de laatste jaren niet meer is gebeurd, is een teken van de geringe concurrentie op de zorgverzekeringsmarkt. Zal daar dit jaar verandering in komen?

Let op CZ

Voor het antwoord op deze vraag moeten we vooral op zorgverzekeraar CZ letten. CZ staat er van de zorgverzekeraars financieel het beste voor. CZ is waarschijnlijk ook het meest gevoelig voor de maatschappelijke roep om de premies te verlagen. Als CZ de premies verlaagt, zullen de andere zorgverzekeraars wel moeten volgen.

 

Wim Groot is hoogleraar gezondheidseconomie aan de Universiteit Maastricht. Henriette Maassen van den Brink is hoogleraar economie aan de Universiteit van Amsterdam en de Universiteit Maastricht.

4 reacties

  • Koperdraad

    Econoom Wimriette jubelt over 12 Euro premiedaling.
    Gelukkig ben ik geen econoom, maar 12 Euro op meer dan 5500 Euro is volgens mij ongeveer 0,2 procent.
    Goed om te zien dat Wimriette kritische lezers niet weet te bedonderen.
    Jammer alleen dat hij ongetwijfeld binnenkort weer diverse opdrachten zal binnenhengelen als adviseur en trouw bondgenoot van de sterkhouders van dit absurde zorgstelsel.

  • j

    Ze zullen er wel weer iets op verzinnen om de premie's niet te verlagen zodat de zorgverzekeraar het in hun zakken houden!
    en de overheid die kun je al helemaal niet vertrouwen die trekken zich steeds meer terug.

  • Mirjam K

    Als de zorgverzekeraars zo veel winst maken kan dan niet beter het eigen risico flink verlaagd worden. Daar heeft de politiek zelf iets over te zeggen en hoeven ze niet te gaan zitten wachten op de zorgverzekeraars die alleen nog maar dolar tekens in hun ogen zien. Het is natuurlijk wel makkelijker om met de vinger alleen maar naar de zorgverzekeraars te wijzen, wie neemt nou eigenlijk waar zijn verantwoordelijkheden?
    Ik heb meer profijt van afschaffing eigen risico dan van verlaging premie, maar dat is misschien heel eenzijdig vanuit mijn persoonlijke situatie gezien. Kan me zo voorstellen dat veel chronisch zieken daar ook meer baat bij hebben.
    Als ze het echt zo belangrijk zouden vinden kan de politiek meer doen dan alleen druk uitoefenen op verlaging van premies
    Ik wacht met spanning de nieuwe offerte af en ga weer lekker shoppen als het nodig is.

  • De Vogelvrije Huisarts

    We zullen blij zijn, heel blij...we vliegen elkaar in de armen en huilen van vreugde, 'Eureka' roepen ze op VWS: het is gelukt...de zorgpremie gaat omlaag?
    Ten koste waarvan? Wanneer wordt die rekening opgemaakt?
    En de burger moet blij zijn met een verlaging van 12 euro op een bedrag van meer dan 5500 Euro per jaar per burger in dit land...

Of registreer u om te kunnen reageren.

Zorgvisie is een uitgave van Bohn Stafleu van Loghum, onderdeel van Springer Media B.V.
Voorwaarden