Nederlandse zorgverzekeraars zijn nog zoekende hoe zij consumenten meer kunnen bieden dan alleen een dekking en een premie. Hoe anders is het buiten ons land waar de financial technology (fintech) trend een brug slaat tussen de financiële en digitale wereld. Wereldwijd ontstaan hierdoor gedurfde diensten die vaak nog succesvol zijn ook. Vooral Amerika is sinds ‘Obamacare’ de kraamkamer van interessante start-ups die zorgen voor vernieuwing en de gevestigde orde zo dwingen zich opnieuw uit te vinden.
Onderstaand een overzicht van de zeven meest opvallende buitenlandse innovaties van dit moment.
1. Oscar Health’s stappenkorting (Verenigde Staten)
Mogelijk de bekendste zorgpolis-startup van het moment is Oscar. Een New Yorks bedrijf dat wordt gesteund door Google en zich ambitieus aan het verspreiden is over Amerika. Oscar is bepaald geen traditionele verzekeraar en werkt meer als een online platform dat tot in alle details klantgericht is. Wat Oscar bijzonder maakt is de ‘Fitness Tracker’: een polsbandje dat dagelijks de bewegingsactiviteit bijhoudt. Bij het halen van een stappendoel, dat is gebaseerd op je persoonlijke fitheid, ontvang je 1 dollar tot een maximum van 240 dollar per jaar. Bij Oscar worden klanten met een gezonde levensstijl dus daadwerkelijk beloond. Weliswaar in Amazon-vouchers, want een vergoeding in korting op de premie is ook in Amerika niet toegestaan. Mocht je als klant wel zorg gebruiken dan vraagt Oscar je naar jouw ervaringen en resultaten; die worden weer gebruikt om anderen te adviseren. Waar de start-up echt in uitblinkt, is de communicatie naar de klanten met veel transparantie en een vleugje humor. ‘We’re health insurance that won’t make your head explode. And if it does, you’re covered’.
2. AXA’s Doctor@Hand (Groot-Brittannië)
Altijd en overal een huisarts bij de hand. Dat is wat zorgverzekeraar AXA biedt aan zijn Britse werkgevers en werknemers. Met de Doctor@Hand-service kunnen zij zeven dagen per week online een huisarts raadplegen. In een app kunnen patiënten vanuit huis, werk of vakantieadres zelf een huisarts naar keuze selecteren bij wie ze vaak dezelfde dag nog online terechtkunnen. Een dienst die ook Oscar Health op vergelijkbare wijze biedt. Deze snelle toegang tot huisartsenzorg van AXA is uniek in Groot-Brittannië, omdat het land al langere tijd kampt met lange wachttijden door een tekort aan huisartsen. Tijdens het e-consult kan de arts de patiënt direct doorverwijzen of medicatie voorschrijven die dezelfde dag nog wordt bezorgd. De dienst voegt hiermee de daad bij de woorden van de voormalige Britse premier Cameron die in 2014 al pleitte voor meer avond- en weekendopenstellingen van huisartsen.
3. Clover Health’s preventieservice (Verenigde Staten)
Dat de groeiende hoeveelheid data veel mogelijkheden biedt bewijst Clover Health. Deze Amerikaanse start-up analyseert medische data om patiënten met een verhoogd risico op bepaalde aandoeningen te identificeren. Wie bijvoorbeeld door algoritmes wordt aangemerkt als potentiële diabeet, krijgt aanvullend onderzoek en voorlichting over het voorkomen van de ziekte. Wanneer iemand dan toch zorg nodig heeft, biedt Clover medicijnen en hulpmiddelen met korting en controleert of deze goed worden gebruikt. Clover richt zich specifiek op senioren en gehandicapten. Door het voorkomen van behandelingen claimt deze start-up voor hen een goedkoper alternatief te zijn. Het bedrijf denkt door 50 procent minder ziekenhuisbezoek en 34 procent minder heropnames veel te kunnen besparen op de premie.
Momenteel is Clover alleen nog beschikbaar in enkele regio’s in New Jersey, maar het hoopt zijn dienstverlening uit te breiden dankzij een recente kapitaalinjectie van 160 miljoen dollar.
4. Discovery’s Apple Watch (Zuid-Afrika)
Discovery gaat nog een stapje verder dan Oscar Health door klanten een gratis Apple Watch te geven, mits zij twee jaar lang voldoen aan de eigen wekelijkse bewegingsdoelen. Deze doelen worden vastgesteld op basis van het sportieve verleden. Wie niet voldoende beweegt, moet een deel van het horloge zelf betalen. In twee maanden maakten al 17.000 Zuid-Afrikanen gebruik van een gekoppelde Apple Watch. De actie sluit aan op Discovery’s Vitality-programma, waarmee verzekerden sparen voor kortingen op de premie, sportabonnementen of gezonde voeding. Discovery gelooft dat sportieve klanten minder snel zorg gebruiken en als zij zorg gebruiken de zorgbelasting lager is, maar levert hiervoor nog geen hard bewijs. Discovery is met 4,4 miljoen klanten de grootste zorgverzekeraar van Zuid-Afrika en heeft nu ook zijn pijlen gericht op andere landen, zoals de Verenigde Staten.
5. PingAn’s Health Cloud (China)
Een verzekeraar die beschikt over de medische dossiers van zijn klanten is in Nederland ondenkbaar. Zo niet in China waar de op een na grootste verzekeraar van China onlangs een online patiëntendossier aanbiedt in de persoonlijke online omgeving. Op ieder moment kunnen artsen de Mobile Medical Records tot in detail inzien. Ook wanneer klanten gebruikmaken van de zogeheten Good Doctor-app waarmee klanten met video’s en foto’s in contact kunnen komen met artsen voor een online consult. Artsen kunnen hierdoor volgens PingAn sneller de juiste diagnose stellen en behandelbeslissingen nemen. Ook wordt volgens PingAn onnodige zorg zoals dubbele laboratoriumtesten voorkomen. PingAn legt met deze data de basis voor beoordeling op gezondheidsrisico’s en gepersonaliseerde geneeskunde in de toekomst. De verzekeraar begrijpt dat dit gevoelig ligt. Dus benadrukt PingAn, dat letterlijk ‘veilig en wel’ betekent, dat de databeveiliging en de privacy van de gebruikers op orde is.
6. M-tiba’s Health Wallet (Kenia)
Een Nederlandse vinding lijkt hard op weg om de Keniaanse gezondheidszorg drastisch te hervormen. In een land waar zorg niet vanzelfsprekend is, introduceerde het Nederlandse PharmAccess een digitale zorgspaarrekening. Kenianen kunnen geld op hun telefoon zetten die gekoppeld is aan een bankrekening. De gespaarde bedragen kunnen uitsluitend aan zorg worden uitgegeven. Vooral de allerarmsten, die de lokale basisverzekering niet kunnen betalen, profiteren van deze vinding, omdat zij op deze manier toch telkens kleine bedragen opzij kunnen zetten. Maar ook ontwikkelingshulp kan door een eenvoudige overboeking heel gericht bij hulpbehoevenden terechtkomen. De medische data die dit betalingssysteem oplevert, komen de kwaliteit van de zorg ten goede. PharmAccess, dat samenwerkt met Carepay en Safaricom, wil het zorgsparen zo snel mogelijk uitbreiden van de huidige 200.000 proefklanten naar een landelijke dekking.
7. Bright Health’s zorgnetwerk (Verenigde Staten)
Met de uitspraak ‘There’s a better way to better health’ heeft oprichter Bob Sheehy onlangs de start-up Bright Health gelanceerd. Hij wil met het bedrijf de strijd aangaan met de gevestigde orde, waar hij tot voor kort zelf deel van uitmaakte. Tot 2008 was Sheehy de CEO van Amerika’s grootste zorgonderneming UnitedHealthcare. Zonder ook maar één polis verkocht te hebben, haalde Bright Health in mei nog een investering op van 80 miljoen dollar. Het idee van Bright Health is om in iedere regio exclusieve partnerships te sluiten met een of hooguit enkele zorgaanbieders. Door uitsluitend verbintenissen aan te gaan met aanbieders van hoge kwaliteit en lage kosten, wil de onderneming de verzekering vooral betaalbaar houden. Ook technologie gaat hierin een belangrijke rol spelen, maar op welke manier is nog niet onthuld. Onlangs sloot Bright Health de allereerste overeenkomst met een zorgaanbieder uit Colorado en vanaf 2017 kunnen klanten zich aanmelden.
Wat al deze vernieuwers met elkaar gemeen hebben is dat zij vanzelfsprekendheden opzij zetten. Een zorgverzekering is meer dan een dekking en een premie en kan zelfs leuk zijn. Door vanuit technologische mogelijkheden te denken, komen de verzekeraars tot nieuwe (digitale) producten. Niet zoals zo vaak bedacht vanuit risicobeheersing of omzet, maar gericht op gemak en gebruikerservaring voor de klant. Het enthousiasme voor deze partijen is gemakkelijk te verklaren: het spreekt mensen aan omdat de menselijke maat voorop staat. Veel van deze voorbeelden zijn ook voor ons land interessant. Natuurlijk zijn ze niet allemaal een-op-een toe te passen en in sommige gevallen zelfs juridisch onmogelijk of maatschappelijk onwenselijk. Maar de buitenlandse initiatieven kunnen onze verzekeraars wel prikkelen om digitaler en nog klantgerichter te gaan denken en werken. En misschien is er dan voor de klant wel echt iets om voor te kiezen.
Walter Kien, senior manager IG&H Consulting
